中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)和應(yīng)對(duì)
時(shí)間：2023-03-01
作者：屠光紹
金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及金融科技的發(fā)展，給整個(gè)金融體系帶來(lái)重要變化，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的形態(tài)、金融行業(yè)的業(yè)態(tài)以及金融體系的生態(tài)都產(chǎn)生了非常重要的影響。這一過(guò)程極大拓展了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍和服務(wù)能力，也提升了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率。
但從結(jié)構(gòu)方面來(lái)看，一方面，我們看到大型金融機(jī)構(gòu)因?yàn)榫邆鋵?shí)力，其在數(shù)字化轉(zhuǎn)型、金融科技發(fā)展方面邁出的步伐以及對(duì)整個(gè)金融體系數(shù)字化轉(zhuǎn)型產(chǎn)生的重要影響，都是非常鼓舞人心的；另一方面，中小金融機(jī)構(gòu)在金融體系之中占據(jù)較大比重，而很多中小金融機(jī)構(gòu)特別是小型金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程之中面臨挑戰(zhàn)，面臨著非常多的實(shí)際困難。
因此，進(jìn)一步推動(dòng)和促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不僅對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)的自身發(fā)展非常重要，也將提升金融體系整體的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程和能力。
一、金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的三大特點(diǎn)
1.數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入巨大
金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、發(fā)展金融科技的意義非常重大，但其投入也是巨大的。比如，從金融科技投入占總營(yíng)業(yè)收入的比重來(lái)看，大型商業(yè)銀行平均在2%以上。據(jù)公開(kāi)的數(shù)據(jù)資料，2021年，中國(guó)工商銀行的金融科技投入達(dá)到259億元，中國(guó)建設(shè)銀行以235億元緊隨其后，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行投入205億元，中國(guó)銀行投入186億元。股份制銀行中，招商銀行金融科技投入最多，達(dá)到133億元。國(guó)際大型商業(yè)銀行更是如此：摩根大通集團(tuán)（JP Morgen）投入了約141億美元進(jìn)行科技研發(fā)，而花旗銀行預(yù)計(jì)2023年的科技投入將達(dá)136億美元。這些投入，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出中小金融機(jī)構(gòu)能夠承受的范圍。
以上是銀行業(yè)的情況，證券業(yè)的情況與之類似。從證券業(yè)協(xié)會(huì)公布的各券商技術(shù)信息投入數(shù)據(jù)來(lái)看，2021年證券業(yè)排在前20名的證券機(jī)構(gòu)的金融科技投入，在5億元到23.4億元之間；排在21至70名的證券機(jī)構(gòu)的金融科技投入，在0.97億元到4.8億元之間；而排在70名之外的證券機(jī)構(gòu)的金融科技投入，則不到1個(gè)億，在1700萬(wàn)到9700萬(wàn)之間。由此可見(jiàn)，中小券商的投入額與大型券商相比還有很大差距，中小券商的數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入普遍低于證券行業(yè)平均水平。在投入資源比較有限的情況下，中小券商往往局限于數(shù)字化手段滿足業(yè)務(wù)和基本管理的需求，難以系統(tǒng)性、前瞻性布局并全面鋪開(kāi)、深度推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
2.發(fā)展速度快，對(duì)業(yè)務(wù)模式和技術(shù)迭代要求高
數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求金融機(jī)構(gòu)能夠快速響應(yīng)市場(chǎng)變化和客戶需求，及時(shí)調(diào)整和優(yōu)化業(yè)務(wù)模式和技術(shù)，不斷推出新產(chǎn)品和新服務(wù)。這要求金融機(jī)構(gòu)具備敏捷、靈活的運(yùn)營(yíng)和管理機(jī)制，采用快速迭代的方法對(duì)業(yè)務(wù)模式和技術(shù)進(jìn)行優(yōu)化。
業(yè)務(wù)模式迭代，主要指金融機(jī)構(gòu)改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，以創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式適應(yīng)數(shù)字化時(shí)代的客戶需求和市場(chǎng)趨勢(shì)，加強(qiáng)客戶體驗(yàn)，提供個(gè)性化、定制化的金融服務(wù)，同時(shí)探索新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和盈利模式等。業(yè)務(wù)模式迭代的底層是數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新，主要指金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)人工智能大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)的研究和應(yīng)用，以提高業(yè)務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式迭代的速度非?？欤?dāng)然這也與其投入相關(guān)。其中，金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫(kù)升級(jí)是技術(shù)迭代的典型例子。
3.數(shù)字化轉(zhuǎn)型屬交叉領(lǐng)域，對(duì)人才特別是高級(jí)復(fù)合型人才需求高
從結(jié)構(gòu)上來(lái)看，金融科技領(lǐng)域最稀缺的是應(yīng)用型、復(fù)合型人才，這不是金融人才和科技人才的簡(jiǎn)單相加，而是高水平的復(fù)合型人才，涉及場(chǎng)景化、跨學(xué)科的融合。
二、中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的四點(diǎn)挑戰(zhàn)
1. 對(duì)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在認(rèn)知和定位上還不夠清晰
各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的共識(shí)是，如果不推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，未來(lái)在競(jìng)爭(zhēng)之中的生存可能都會(huì)面臨問(wèn)題，更何談發(fā)展。但是，這并不意味著只要推進(jìn)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型，就解決了金融機(jī)構(gòu)的生存發(fā)展問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)還需考慮的問(wèn)題是，自身為什么要推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
中小金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程之中，可能面臨技術(shù)認(rèn)知不足和轉(zhuǎn)型定位不清的問(wèn)題。一方面，中小金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中可能對(duì)新技術(shù)的應(yīng)用和作用認(rèn)知不足，無(wú)法清晰地認(rèn)識(shí)到數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)其業(yè)務(wù)的重要性和帶來(lái)的益處。另一方面，中小金融機(jī)構(gòu)可能在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面存在定位不清晰的情況，缺乏對(duì)自身業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶需求的深入分析和洞察，導(dǎo)致無(wú)法明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向和目標(biāo)。而如果技術(shù)認(rèn)知不足或轉(zhuǎn)型定位不清，中小金融機(jī)構(gòu)可能無(wú)法在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大趨勢(shì)和自身的發(fā)展定位之間形成有效結(jié)合。
2.在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的投入上面臨決策兩難
數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要巨額金融科技投入，但中小金融機(jī)構(gòu)面臨兩難抉擇。
一方面，高額投入帶來(lái)沉重負(fù)擔(dān)。中小金融機(jī)構(gòu)未必要像大型金融機(jī)構(gòu)那樣大規(guī)模投入，但是一定量的投入是必須的。數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入包括軟件、硬件、數(shù)據(jù)中心、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備等方面，這對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是一筆巨大的開(kāi)支。此外，數(shù)字化轉(zhuǎn)型還需要人員培訓(xùn)、技術(shù)研發(fā)、運(yùn)維等方面的投入，這也需要大量的時(shí)間和資源。由手這些機(jī)構(gòu)大多數(shù)有地域限制，網(wǎng)點(diǎn)有限、客戶群有限，數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入很難產(chǎn)生規(guī)模效益。
另一方面，不投入則無(wú)法與其他機(jī)構(gòu)特別是同行金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)。以銀行為例，中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，不只有大量的銀行同業(yè)，還有消費(fèi)金融公司、網(wǎng)絡(luò)小貸等，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，中小銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到擠壓，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型、以金融科技降本增效成為中小銀行的必選項(xiàng)。
投還是不投？轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)得起？對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)而言是一個(gè)非?，F(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。
3.面對(duì)自身業(yè)務(wù)模式、規(guī)模及場(chǎng)景有限的制約，無(wú)法通過(guò)拓寬場(chǎng)景取得業(yè)務(wù)協(xié)同效應(yīng)
中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式較為狹窄和單一，沒(méi)有能力建設(shè)有規(guī)模效益的應(yīng)用場(chǎng)景。具體而言，其制約體現(xiàn)在用戶規(guī)模有限、業(yè)務(wù)范圍有限、信息交互有限、場(chǎng)景輸出有限，這些都是目前實(shí)際存在的問(wèn)題。
4. 機(jī)構(gòu)人才缺乏，從而形成馬太效應(yīng)
快速的技術(shù)更新迭代造成了中小金融機(jī)構(gòu)人才投入和培養(yǎng)的困境。這意味著原有科技人員所掌握的技術(shù)已經(jīng)落伍。也正因?yàn)橹行〗鹑跈C(jī)構(gòu)面對(duì)技術(shù)更新迭代快速的困難，不少中小金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中出現(xiàn)了進(jìn)退失據(jù)、被動(dòng)應(yīng)付的局面。
目前，中小金融機(jī)構(gòu)金融科技復(fù)合型人才隊(duì)伍建設(shè)相對(duì)薄弱，對(duì)金融科技人才的培養(yǎng)和管理難以跟上金融科技發(fā)展的步伐，長(zhǎng)期以來(lái)把科技部門(mén)定位為后臺(tái)支持保障部門(mén)，以致金融科技人才難招、難育、難留，這是非?，F(xiàn)實(shí)和實(shí)際的困難。
三、對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的五點(diǎn)建議
1. 對(duì)監(jiān)管部門(mén)而言，要建立行業(yè)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)治理體系和標(biāo)準(zhǔn)，以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)
通過(guò)建立行業(yè)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)治理體系和標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)中小機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)收集、整理、分析、運(yùn)用能力，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通、有效共享，不斷提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值。這對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)更好利用標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)則、設(shè)施和平臺(tái)并降低成本是非常有好處的。
2.對(duì)專業(yè)機(jī)構(gòu)而言，要鼓勵(lì)和推動(dòng)大型金融機(jī)構(gòu)及金融科技公司向中小金融機(jī)構(gòu)輸出低成本、效果好的解決方案
如何突破中小金融機(jī)構(gòu)特別是小型金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型瓶頸？一方面，大型金融機(jī)構(gòu)能夠發(fā)揮作用，因?yàn)樗鼈円呀?jīng)具備實(shí)力并且已經(jīng)形成重要優(yōu)勢(shì)。推動(dòng)大型金融機(jī)構(gòu)及其科技子公司向中小金融機(jī)構(gòu)輸出解決方案，需要建立合作機(jī)制、提供咨詢服務(wù)、搭建數(shù)字化平臺(tái)、建立數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)等，這樣才有助于中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。目前，已有大型金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展具體業(yè)務(wù)。
另一方面，還需發(fā)揮金融科技公司的專業(yè)優(yōu)勢(shì)。對(duì)于小型金融機(jī)構(gòu)而言，其可以不發(fā)展自身的科技力量，而選擇由專業(yè)的金融科技公司專門(mén)為其提供解決方案。這方面已有很多較好的案例，國(guó)際上也有這樣的經(jīng)驗(yàn)。
3.對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)群體而言，推動(dòng)中小金融機(jī)構(gòu)通過(guò)聯(lián)盟與協(xié)作，抱團(tuán)取暖
推動(dòng)小型金融機(jī)構(gòu)通過(guò)聯(lián)盟與協(xié)作的方式加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需要建立數(shù)字化轉(zhuǎn)型或金融科技發(fā)展相關(guān)聯(lián)盟、提供共享技術(shù)平臺(tái)、實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型合作項(xiàng)目、舉辦數(shù)字化轉(zhuǎn)型峰會(huì)，以及加強(qiáng)人才培養(yǎng)和交流等多方面的支持和合作。這將有助于小型金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高數(shù)字化能力和競(jìng)爭(zhēng)力。
4.對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)自身而言，突出中小金融機(jī)構(gòu)圍繞服務(wù)小微實(shí)體和鄉(xiāng)村振興方面的目標(biāo)，結(jié)合自身業(yè)務(wù)重點(diǎn)，進(jìn)行有特色、有針對(duì)性的數(shù)字化轉(zhuǎn)移
大型金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)往往是“全能型”，其金融科技運(yùn)用需要適應(yīng)、反映各項(xiàng)業(yè)務(wù)的需要，自動(dòng)化水平也更全面、更系統(tǒng)。但對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，不能什么都要，以免最后什么都拿不到。所以，中小金融機(jī)構(gòu)一定要做好取舍。
中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，需要根據(jù)自身的特色重點(diǎn)服務(wù)小微企業(yè)客戶和做好農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，更好支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，形成與大型機(jī)構(gòu)的差異化競(jìng)爭(zhēng)。在產(chǎn)品、渠道、生態(tài)等方面，中小金融機(jī)構(gòu)一定要形成具有針對(duì)性的解決方案，這是降低成本、提升效率的關(guān)鍵。
5.對(duì)地方政府而言，鼓勵(lì)政府針對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型推出支持政策，例如人才激勵(lì)計(jì)劃
無(wú)論是在大灣區(qū)還是其他地區(qū)，中小金融機(jī)構(gòu)都是整個(gè)金融體系之中非常重要的組成部分。人才是數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中一個(gè)非常重要的要素資源，需要通過(guò)推出相關(guān)政策，支持人才向中小金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)。
目前，已有一些地區(qū)出臺(tái)相關(guān)政策，更多鼓勵(lì)人才向中小金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)。當(dāng)然，也可以通過(guò)政策支持，推動(dòng)大型金融機(jī)構(gòu)向中小金融機(jī)構(gòu)提供更好的人才支持，地方政府也應(yīng)做好這方面工作。
最后，大灣區(qū)作為中國(guó)金融發(fā)展的高地，也是金融科技發(fā)展最快的地方，通過(guò)各方面的努力，完全能夠在建設(shè)金融科技高地的同時(shí)，打造中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大灣區(qū)樣本。
作者屠光紹系十三屆全國(guó)政協(xié)委員、上海新金融研究院理事長(zhǎng)，本文為作者在明珠灣金融峰會(huì)（2023）“粵港澳大灣區(qū)：打造金融科技新高地”的全體大會(huì)上發(fā)表的主題演講，未經(jīng)許可不得轉(zhuǎn)載。 
